כרטיסי אשראי של מועדוני לקוחות – למה לשים לב וממה להיזהר?

מאת: רותי זילברברג

ash

הכי נוח ללכת לסופר, לגהץ ואפילו לקבל הנחת מועדון, אבל האם זה באמת כדאי? החלטתי לבדוק את העניין

אין דבר יותר קל היום מלהוציא כרטיס אשראי, במיוחד כרטיס אשראי חוץ בנקאי – יש את אלו שמחכים בסוף התור, יש את אתרי האינטרנט שרק מזמינים אותנו להיכנס ולהזמין עוד כרטיס, עוד מועדון – והכל בקלי קלות. בגילי כבר למדתי להיות קצת חשדנית ולבדוק במה הדברים באמת אמורים – מה זה נותן, כמה זה עולה והאם באמת מרוויחים מזה?

כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים

יש היום שתי דרכים להוציא כרטיס אשראי. אפשר להוציא כרטיס אשראי הצמוד לחשבון הבנק דרך הבנק או לפנות ישירות לחברות האשראי ולהוציא כרטיס אשראי ישירות. אז מה ההבדלים? כדי לענות על השאלה הזו, צריך לענות על כמה שאלות חשובות אחרות: כמה זה יעלה לי? מה תהיה מסגרת האשראי שלי? עד כמה הכרטיס יהיה יוקרתי? לכמה אתרים אצטרך להכנס כדי לבדוק מה צפוי לרדת לי בחודש הבא מהחשבון?

כרטיסי אשראי שמוציאים דרך הבנק עולים יותר. בנוסף על חברות האשראי, גם הבנקים רוצים את הנתח שלהם בעמלות. מסגרת האשראי שתקבע לכרטיס תהיה זהה למסגרת האשראי בחשבון הבנק, והבנק כבר יחליט איזה כרטיס מתאים לי – רגיל? זהב? ואולי בכלל פלטינה?

כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים לא יופיעו באתר של הבנק. כדי לבדוק מה איתם אאלץ להכנס עצמאית לאתרי חברות האשראי. לרוב, הם זולים יותר מכרטיסי האשראי הבנקאיים שממילא מוגבלים לחברת האשראי איתה הבנק עובד. מי שיקבע עד כמה הכרטיס שאקבל יהיה יוקרתי או מה תהיה מסגרת האשראי בכרטיס יהיו חברות האשראי על פי קריטריונים משלהם.

האם שווה להיות חברי מועדון בשביל ההנחות?

מדובר בשאלה שאין עליה תשובה של ממש, כך גיליתי. השאלה די מורכבת כי מצד אחד ישנם דמי חברות שצריך לשלם תמורת החברות במועדון ומצד שני החברות במועדון מזכה בהנחות בבתי עסק שונים ובהטבות נוספות. אם נניח שחברות במועדון עולה בערך 200 ₪ בשנה, הרי השאלה המתבקשת היא – כמה נחסוך על ידי צריכת ההטבות שמקנה כרטיס המועדון?

רוב כרטיסי המועדון נותנים הנחות בשלל בתי עסק – רשתות מזון, דלק, תיירות, ביגוד ועוד. רוב המבצעים, מצד שני, מיועדים לכלל הלקוחות, כאלו שהם חברי המועדון, וגם כאלו שאינם חברי מועדון. אם מדובר בחנות שבא אני קונה לעתים קרובות (למשל רשת שופרסל) בסכומים גבוהים יחסית תוך נטייה לבדוק מה ההנחות הייחודיות לחברי המועדון – ההנחה יכולה להתגלות כמשתלמת ולעלות על דמי החברות. אולם אם אני קונה בחנויות הנותנות הנחה רק פעם בחודש או חודשיים – כנראה שדווקא יצא משתלם יותר לקנות ללא חברות.

אילו הטבות נוספות אפשר לקבל?

אחזקת כרטיס אשראי שמקנה חברות במועדון מעניקה הטבות נוספות מלבד הנחות, לרוב. לפעמים זה כניסה לטרקלין מיוחד בשדה התעופה, לפעמים אלה נקודות שניתנות להמיר בכרטיסים למופעים ולעתים מדובר בכניסה חופשית לפארקים ומוזאונים. כל הדברים הללו הם מצוינים, אם משתמשים בהם. בתור מי שלא מרבה לטוס –הטבת הטרקלין פחות מדברת אליי, אך אילו הייתי עסוקה בטיסות עבודה מדי חודש, ייתכן שדמי המנוי היו שווים את היכולת להכנס לטרקלין יוקרתי ולנוח כמו שצריך לפני הטיסה.

מה שווה יותר כרטיס רגיל? זהב? פלטינה?

גם כאן אין תשובה חד משמעית. בוודאות משלמים יותר על כרטיסים יוקרתיים, אבל ישנן גם הטבות, במיוחד לאלו הנוסעים הרבה לחו"ל, שעשויות להתגלות כשוות את ההפרש. הפער המשמעותי ביותר  (כמובן תלוי בסוג הכרטיס, אבל הדבר נכון לרובם) הוא בגובה הכיסוי שאותו ניתן לקבל בביטוח נסיעות לחו"ל. היום מרבית כרטיסי האשראי מאפשרים להפעיל ביטוח נסיעות לחו"ל אבל גובה הכיסוי מותנה בדרך כלל בסוג הכרטיס.

עבור מי שנוסעת הרבה לחו"ל אולי כדאי לשקול לשלם עוד 50-100 ₪ בשנה תמורת כיסוי גבוה יותר בביטוח נסיעות לחו"ל אותו היא תקבל עם הכרטיס היוקרתי יותר. בכל מקרה יש לבדוק כל כרטיס לגופו כיוון שלכרטיסים שונים מוצמדים תנאי ביטוח שונים.

מה לגבי חברות ממקום העבודה?

יש כרטיסי אשראי שונים הניתנים כחלק ממקום העבודה – חבר, הסתדרות המורים, לשכת עורכי הדין וכדומה. המועדונים הללו הם ככל מועדון אחר – מקנים לא מעט הנחות (לפעמים קצת יותר). לעתים הם גם מקנים הנחות על העמלות המשולמות על כרטיסי האשראי או מבצעים ייחודים מוצלחים במיוחד.

הלוואות אשראי

עוד בסעיף היתרונות יש את נושא ההלוואות. הלוואות אשראי הן יחסית קלות ומהירות אבל כדאי לשים לב שהריביות המשולמות בהן גבוהות למדי. תמיד כדאי להתמקח אבל בסופו של דבר ניתן לקחת הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית מחברת הביטוח הפנסיוני שהיא זולה בהרבה, למרות שהיא לרוב פחות נגישה ומהירה.

ממה כדאי להיזהר?

מסתבר שרובנו מסתובבים עם לא מעט כרטיסי אשראי בכיס, לא כולם מנוצלים. למרות שהכרטיס כולל הטבות, לעתים קרובות ההטבות הללו מותנות בשימוש מינימלי בכרטיס. כאשר לא הגענו לסכומים אלו, לא רק שלא קיבלנו את ההטבות לעתים נאלץ לשלם תמורתן, ולא מעט.

מסתבר שאנשים רבים מחזיקים כרטיסי אשראי בכיסם שהם כמעט ואינם מנצלים. כרטיסי האשראי האלו עולים לנו כסף וחבל להחזיק בהם. עדיף להתרכז בכרטיס אשראי אחד שבאמת מתאים לנו – כזה שכולל חברות במועדון שמקושר לחנות שקונים בה הרבה ולעתים קרובות, לתחנות דלק קרובה לבית וכדומה.

זה לא רק העמלות שעולות כסף. ריבוי כרטיסי אשראי גם מביא לשליטה פחות טובה על ההוצאות. כשמוציאים רק 2000 ₪ בכרטיס האשראי זה לא נורא. אבל כשזה מגיע מחמישה כרטיסים שונים זה כבר מצטבר וקשה יותר לראות את זה כשצריך להכנס לכמה וכמה אתרים כדי להשיג את כל המידע.

לשים לב לאותיות הקטנות

לעתים קרובות כרטיסי אשראי המקושרים למועדונים כוללים הנחות או פטורים מדמי חברות, או שובר הנחה על הצטרפות. כאן במיוחד כדאי לשים לאותיות הקטנות ולבדוק האם הפטור מוגבל בזמן וכמה משלמים אחרי תום הפטור. ישנם מועדונים שמקנים פטור מלא, ואחרים שמקנים פטור לחצי שנה. גם שוברי הנחה להצטרפות הוא דבר שכדאי לבדוק באותיות הקטנות – האם השובר מותנה בשימוש חד פעמי או חודשי? ומה גובה השימוש הצפוי?

אז מה השורה האחרונה? תלוי…

בסופו של דבר כדאי לשים לב ולא להתפתות לצרוך יותר כרטיסי אשראי ממה שבאמת משמשים אותנו. אחד או שניים לרוב מספיקים לכל מה שדרוש. כדאי לבחור חברות במועדון שמבטא את השימוש הקיים ולהיזהר לא להתחיל לצרוך יותר רק כי יש הנחת מועדון.

 

 

Leave a Comment

^ TOP