כל מה שצריך לקחת בחשבון לפני שמשפצים את הבית

העלויות הגבוהות של רכישת דירה חדשה גורמת לרבים להעדיף את האופציה של שיפוץ. עם זאת, גם השיפוץ כרוך בהוצאות לא מבוטלות ולכן יש כמה דברים שכדאי להביא בחשבון. הנה המדריך המלא

כמה עולה לשפץ את הבית?
כמה עולה לשפץ את הבית?

עליות המחירים שמאפיינות בשנים האחרונות את ענף הנדל"ן מערערות את היציבות של המשק. לצד זוגות צעירים שלא מצליחים לקנות דירה ראשונה ולבסס משק בית משפחתי, יש בעלי נכסים שמוצאים את עצמם עם דירות קטנות שכבר לא עונות על הצרכים החדשים. עבור אותם אנשים, העלויות הגבוהות מורידות מהפרק אפשרות של רכישת דירה חדשה ולכן האופציה היחידה היא לשפץ את הקיימת.

עם זאת, כמובן שגם שיפוץ של הדירה כרוך בהוצאות לא מבוטלות. הבעיה העיקרית היא שכולם יודעים איך השיפוץ מתחיל אבל אף אחד לא יודע איך ומתי הוא יסתיים. בין לבין, בעלי הנכסים מגלים לעיתים שהם צריכים לקחת הלוואה מהבנק ולכן משתמשים בכלים כמו מחשבון משכנתא ואחרים. הדבר החשוב מבחינתם צריך להיות הגדרה מראש של מסגרת התקציב והיכרות עם סוגי ההוצאות הנפוצות.

כמה עולה לשפץ את הבית?

מחירי השוק קובעים את המחירון המקובל לשיפוץ בתים והם יכולים לשמש כסוג של אינדיקציה עבור בעלי בתים. מומלץ לקחת בערבון מוגבל את המחירים ולזכור שיש פערים של עשרות אחוזים בין קבלני שיפוצים וחברות בנייה, אך בכל זאת מדובר בדרך האמינה ביותר להיערך לקראת ההוצאה הצפויה.

ביקור קבלן שיפוצים יעלה 150-250 שקל אבל צריך לקחת בחשבון הוצאות נפרדות על פירוק ופינוי. מי שמתייחס רק לעלויות הבנייה והשיפוץ עושה טעות, כי פירוק הריצוף למשל עולה 90-110 שקל למ"ר ופירוק קירות גבס עוד 90-110 שקל מ"ר. אם זה לא מספיק, סביר להניח שבמהלך השיפוץ תצטרכו לשלם על פירוק כיורים, אסלה, אמבטיה, חלונות ומשקופים – וגם זה עולה כמה שקלים.

עוד משהו שצריך לקחת בחשבון הוא שהרבה תלוי בהעדפות האישיות שלכם. אפשר לשפץ את הבית בתקציב של עשרות אלפי שקלים, ואפשר להגיע למאות אלפי שקלים בלי לשים לב. אתם מחליטים כמה והאם לשלם על הדבקת ריצוף, הדבקת קרמיקה על קיר או חידוש רובה. קבלן השיפוצים מעניק לכם חוות דעת כללית בלבד, אבל ההכרעה היא שלכם.

המחיר של פגיעה בשגרה

שיפוץ של הבית יפגע בשגרה שלכם ושל המשפחה. עליכם לעדכן את המעסיק, להכניס למערכת השיקולים אובדן ימי עבודה ולדאוג לסידור לשעות אחר הצהריים עבור הילדים. כל יום שבו השיפוץ מתעכב שווה לכם כסף ורוב הקבלנים לא עומדים ביעד שהם מגדירים.

מבחינתכם, הפתרון הוא לגבות כל החלטה בעל פה בניסוח ברור בחוזה. כך תגלו שהוצאה חד פעמית על שירותי עריכת דין היא השקעה משתלמת ולא תצטרכו להתמודד מול הקבלן בלי כלים משפטיים.

עצמאית? כך תנהלי קרן השתלמות

לצד היתרונות הרבים בעבודה כעצמאית, ישנה גם אחריות רבה – אם את לא תדאגי לעצמך, אף אחד לא יעשה זאת עבורך. קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לטווח בינוני שמציעה הטבות מס – כך תנהלי אותה

עופר מ. כהן

az

להיות עצמאית הוא חלומן של נשים רבות, ולא רק של נשים. כולנו אוהבים את העצמאות שלנו, את היכולת לנהל את עצמנו ואת סדר יומנו וליצור לעצמנו את ההזדמנות להרוויח עוד ועוד בכל חודש מחדש. להיות עצמאית זה לבנות עסק משלך, לטפח אותו, לקדם אותו ולעשות את כל אלה למען עצמך ולמען בני משפחתך. את הבוס, את המנהלת ואת העובדת. את עצמאית.

להיות עצמאית זה גם אתגר לא פשוט. כשאת עצמאית, אף אחד לא יכול להבטיח לך כמה תרוויחי בסוף החודש, ואף אחד לא ערב לכך שתרוויחי. כעצמאית, עלייך לדאוג לא רק לביצוע תפקידך המקצועי, אלא גם לדאוג לקידום העסק, לשיווקו, לניהול החשבונות ולהתמודדות עם המתחרים. כעצמאית, אף אחד מלבדך לא מחוייב לפנסיה שלך, ולא דואג לתנאים הסוציאליים שלך, ואם לא די בכך, גם המחוקק לא מספק את התמיכה הנדרשת בהתמודדות עם מחלה, חופשה, אבטלה או מוסר תשלומים ירוד.

במילים אחרות, בבחירה להיות עצמאית, את למעשה בוחרת להקריב את הבטחון הכלכלי שלך בהווה, ואולי גם בעתיד, לטובת הסיכוי להגשמה עצמית וליצירת רווחה כלכלית, אלא שתקווה וחלום לא יכולים לפטור אותנו מאחריות וממעשה. בהיבט זה, את רוצה לדאוג לשני אלמנטים חשובים למען הבטחון הכלכלי שלך ושל בני משפחתך: חיסכון לטווח ארוך, כגון קופת גמל או קרן פנסיה שיאפשרו לך לפרוש בבוא היום, ויבטיחו לך חיים בכבוד לכשיגיע היום; וחיסכון לטווח בינוני, כגון קרן השתלמות שתבטיח לך סכום כסף מהותי, שיאפשר לך להתמודד עם אתגרים בלתי צפויים, צרכים אישיים ומשפחתיים ואולי אפילו יישום מהלכים חשובים לצמיחת העסק.

מהי קרן השתלמות ומה הופך אותה לאפיק חיסכון ייחודי?

קרן השתלמות לעצמאים ועצמאיות היא למעשה אפיק חיסכון לטווח בינוני, שנהנה מהטבות מס כחוק. במקור, נועדה קרן ההשתלמות למימון השתלמויות, הכשרות ולימודים הקשורים להתפתחות המקצועית במקום העבודה.

בניגוד לאפיקי חיסכון אלטרנטיביים, קרן השתלמות הוא אפיק חיסכון סוציאלי, הזוכה לעידוד ממשלתי בצורת הטבות מס המוענקות לחוסכים, ובכלל זה לעצמאים. סעיף 17(5א) וסעיף 9(16ב) בפקודת מס הכנסה, מגדירים את כללי המיסוי והפטור על קרנות השתלמות לעצמאים, ובכלל זה הטבת המס והפטור ממס המוענקים לחוסך עצמאי בקרן השתלמות.

כל עצמאי רשאי לפתוח קרן השתלמות, ולהפקיד לקרן כל סכום כסף באמצעות הפקדות חודשיות, הפקדה חד פעמית או הפקדות חד פעמיות ספורדיות לאורך השנה. יחד עם זאת, לצורך חישוב הטבת המס ייחשב אך ורק הסכום שמהווה עד 7% מההכנסה השנתית החייבת של העצמאי. 2.5% הראשונים שיופקדו אינם מעניקים הטבה כלשהי, ו-4.5% הנותרים מוכרים לצרכי מס כמו כל הוצאה עסקית אחרת.

חישוב זה כפוף לתקרת הכנסה שנתית של 261,000  שקלים. במילים אחרות, כל סכום שתפקידי במהלך השנה עד לתקרה של 7% מהכנסתך השנתית ולכל היותר 18,270 ₪  (שהם 7% מתקרת ההכנסה השנתית) ייחשב לצורך חישוב הטבת המס. מתוך סכום זה, 4.5% מהכנסתך השנתית ולכל היותר 11,745₪ (שהם 4.5% מתקרת ההכנסה השנתית) יוכרו כהוצאה מוכרת לעסק.

בנוסף להטבת המס, קרן השתלמות לעצמאים מגלמת בתוכה גם מרכיב של פטור ממס. במשיכת כספי קרן ההשתלמות לעצמאים, יהיו רווחי ההון שנצברו עבורך בקרן פטורים ממס על רווחי הון. פטור זה מוגבל עבור הפקדות שהופקדו במסגרת התקרה המוטבת עס"ך 18,240 ש"ח, ובכפוף לכך שתבצעי את המשיכה על פי אחד מהתנאים הבאים: לפחות 6 שנים לאחר פתיחת הקרן – לכל מטרה; לפחות 3 שנים לאחר פתיחת הקרן – לצורך מימון לימודים או השתלמות מקצועית; או לפחות 3 שנים אם העמית עבר את גיל הפרישה.

מדוע חשוב לבעלת עסק עצמאית לפתוח קרן השתלמות?

את האתגרים שבניהול עסק עצמאי את מכירה היטב, אבל את גם מבינה שמדובר באתגרים לגיטימיים שמהווים חלק אינטגרלי מניהול עסק עצמאי משלך. אחד האתגרים שאינו זוכה לתשומת הלב הראויה הוא היעדר הבטחון הסוציאלי לעצמאים ועצמאיות. עבור עובדות שכירות, מקום העבודה לרוב דואג לפתוח קרן השתלמות ומשתתף בהפרשות החודשיות לקרן, כך שהן יכולות לחסוך לעתיד תוך ניצול מירב הטבות המס שמציעה המדינה.

אולם כעצמאית, האחריות על בטחונך הסוציאלי היא כולה שלך, ואם לא תחסכי שקל לבן ליום שחור, הוא פשוט לא יהיה שם כשתזדקקי לו. החשיבות של פתיחת קרן השתלמות לעצמאים זהה לחשיבות של פתיחת כל תכנית חיסכון אחרת. קרן השתלמות מאפשרת לך לחסוך כסף לכל מטרה עתידית שיכולה להיות קשורה במימון התחייבויות עתידיות, ברווחה או בבטחון הכלכלי שלך, במימון מהלכי צמיחה לטובת העסק או ביצירת יציבות בזמני משבר: מימון לימודים לבני המשפחה, רכישת רכב חדש, מימון הלוואה, חוב או משכנתא, נסיעה משפחתית לחו"ל או השקת קמפיין שיווק לעסק.

יחד עם זאת, היתרון המשמעותי שמציעה קרן השתלמות על פני אפיקי חיסכון אחרים, מקורו בכך שבניגוד לערוצי חיסכון אחרים לטווח קצר ובינוני חלק מכספי החיסכון בקרן השתלמות מוכרים כהוצאות עסקיות לצרכי מס, מה שמאפשר לך גם לחסוך וגם לשלם פחות מס.

כדי לפתוח קרן השתלמות, כל שעלייך לעשות הוא לפנות לבית השקעות המציע מוצרי חיסכון לטווח ארוך ובינוני, ולהפקיד סכום מינימלי של כמה עשרות שקלים לצורך פתיחת חשבון. לחשבון תוכלי להמשיך ולהפקיד באמצעות הוראת קבע או בהפקדות נקודתיות לבחירתך. רואה החשבון שלך יוכל לתת לך מידע מדוייק לגבי סכומי ההפקדות המתאימים לך והטבת המס הצפויה לך, בהתאם להכנסותייך השנתיות.

 

 

 

למה כל כך הרבה אנשים צעירים נאבקים לגבי הבית הראשון שלהם?

בישראל של היום, אנשים צעירים מוצאים את זה קשה יותר מתמיד להיכנס לשוק הדיור. הבעיה הזו מפעילה לחץ על משפחות והיא יכולה לעכב זוגות מלהביא ילדים לעולם, זה בעיה חברתית כמו גם בעיה עבור יחידים, אבל עם מחירי הדירות שעולים מהר כפי שהם עולים בפועל, קשה עבור הממשלה להתערב ביעילות. מה אנשים צעירים יכולים לעשות כדי לשפר את סיכוייהם להשיג בית הולם מוקדם ככל האפשר?

ho

 

אפשרויות פיננסיות

המכשול הגדול ביותר עבור רוב הצעירים הוא העלות העצומה של הדיור בהשוואה לכמות הכספים שהם מסוגלים לחסוך לשם ההפקדה הראשונית‎. למרות שחלק מהבנקים מציעים משכנתאות המבוססות על פיקדונות עם אחוזים נמוכים מאוד, לקיחת עסקה כזו יכולה להיות מסוכנת ויכולה גם להוות מתכון למתח כלכלי מתמשך בשל תשלומים חודשיים גבוהים. אם הדבר אפשרי, אנשים צעירים צריכים לבדוק כיצד הם יכולים להעלות את סכום הפיקדונות שלהם על ידי בקשת עזרה כספית מקרובי משפחה או על ידי מכירת נכסים אחרים – למשל, על ידי רכישת נכס באזורים עם קישורי תחבורה טובים, ניתן לשקול אולי למכור את הרכב.

יש אנשים צעירים שבוחרים באפשרויות חלופיות כמו הרחבה של בית המשפחה ושימוש בחלל החדש לשם ‎מגורים נפרדים, או רכישת נכס גדול – אשר בדרך כלל עולה פחות מאשר מספר נכסים קטנים בעלי גודל כולל שווה – ופיצול העלות בין חברים.

מציאת הבית הנכון

גם אם סה״כ החסכונות נמוך, עדיין חשוב להיות בררן. ביצוע בחירה טובה יכול להפחית עלויות תקורה מתמשכות (כמו עלויות תחבורה), להפוך את החיים לקלים יותר על ידי השקעה בנכס שמהווה השקעה טובה יותר לטווח הארוך. כדאי לפנות לייעוץ ממומחה נדל״ן בעל ניסיון כמו נפתלי טילסון כדי לזהות את האזורים בהם קיים הסיכוי הטוב ביותר לראות צמיחה בשנים הקרובות. גישה טובה נוספת היא לעבור לאזור שכבר קיימות בו התשתיות הבסיסיות הנדרשות וקיימים כבר הסדרים פיננסים לשם שיפורים עתידיים, מה שיעלה את שווי הנכסים גם אם השוק מאט.

לדעת למה לצפות

הדבר הקשה האחר לגבי קניית הבית הראשון מסתכם פשוט בחוסר ניסיון. לעתים קרובות קונים שזוהי קנייתם הראשונה לוקחים על עצמם פיקדונות גדולים מדי מבלי להבין את כל העלויות הנוספות שיש לשלם מראש כדי להבטיח את העסקה. תמיד רצוי לדון בכך עם עורך דין לפני תחילת תהליך קניית הנכס. לצד זאת, קונים חדשים לעתים קרובות מזלזלים בלחץ שנובע מתשלומי משכנתא בשילוב עם כל ההוצאות האחרות, במיוחד אם הם מעולם לא היו אחראיים לתשלום חשבונות משק בית בעבר. הכנת תקציב חודשי מראש עם מרווח סביר עבור הוצאות יתר יהפוך את זה לפשוט יותר לקבל החלטות מציאותיות.

תהליך קניית בית יכול להיות מפחיד, אך כדאי לזכור כי כל בעל בית עבר את זה בהצלחה בשלב מסוים. למרות שתנאי השוק של היום מהווים אתגר לצעירים, עדיין אפשרי לקנות – פשוט נדרשת סבלנות ומעט חשיבה רוחבית.

 

 

קרן ההשתלמות במוסדות חינוכיים

מאת: יח"צ

קרנות ההשתלמות שהחלו את דרכן כאפיק חיסכון שמטרתו מימון השתלמויות מקצועיות לעוסקים בתחום ההוראה, הפכו בשנים האחרונות (עם החלת הרפורמה בשוק ההון בשנת 2005), לאחד מאפיקי החיסכון לטווח הקצר-בינוני המשתלמים ביותר לכלל השכירים והעצמאיים במדינת ישראל. בשורות הבאות נחזור אל הייעוד הראשוני של קרנות ההשתלמות, וזאת על מנת לבחון את קרנות ההשתלמות המוצעות כיום לעוסקים בתחום ההוראה.

קרנות השתלמות לעובדי הוראה

קרן השתלמות לעוסקים בתחום ההוראה (מורים, מנהלים וגננות) היא למעשה אפיק חיסכון לטווח הבינוני (6 שנים) המיועדת בעיקר לצרכי השתלמות במהלך שנת השבתון המוענקת לעוסקים בתחום ההוראה אחת לשש-שנים. קרנות ההשתלמות העומדות לרשות עובדי ההוראה כוללות 3 קרנות עיקריות, שתיים מהן של הסתדרות המורים ואחת מהן של ארגון המורים. קרנות אלו הן: קרן ההשתלמות למורים וגננות בע"מ, קרן ההשתלמות למורים בבתי ספר תיכוניים, מורי סמינרים ומפקחים בע"מ וקרן ההשתלמות למורים בבתי הספר העל יסודיים, במכללות ובסמינרים בע"מ. הקרן האחרונה שייכת לארגון המורים.

כספי הקרן מוגדרים לצרכי יציאה לשנת השתלמות ומימוש כספי הקרן למטרות השתלמות בלבד, אך במקרים ותנאים מסוימים ניתן לעשות שימוש בכספי הקרן גם למטרות שאינן השתלמויות. בקרנות ההשתלמות העומדות לרשות כלל השכירים והעצמאיים במדינת ישראל, סך ההפרשה החודשית לקרן עומדת בממוצע על 10% מסך ההכנסה החודשית, כאשר בכל הנוגע לקרנות השתלמות לעובדי הוראה, שיעור ההפרשות החודשיות עומד על 12.6% מסך ההכנסה החודשית, כאשר המורה מפריש כ-4.2% ממשכורתו והמעביד אחראי להפרשה נוספת בשיעור של 8.4% ממשכורת העובד.

בדומה לכל קרן השתלמות אחרת, גם קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה פטורות ממס, וזאת בתנאי שההפרשות המעסיק והעובד לא עלו על הסכום הקבוע בחוק (סכום זה מתעדכן מעת לעת). מועד משיכת הכספים בקרנות ההשתלמות לעובדי הוראה הינו אחת לשש שנים, כאשר משיכה מוקדמת של כספי הקרן תחויב במס בהתאם למדרגת המס החלה על העבד. יחד עם זאת, החיוב במס יתבצע אך ורק על הכספים אותם הפריש לקרן המעסיק, וזאת מכיוון שכספי העובד המועברים לקרן כבר חויבו במס באמצעות משכורתו.

במקרים בהם משיכת כספי הקרן נועדה למטרות שאינן השתלמויות בשנת השבתון, העובד רשאי לקבל רק כ-90% מכספי הקרן. יחד עם זאת, ישנם מקרים ותנאים מסוימים בהם העובד רשאי לקבל את מלוא כספי הקרן גם ללא צורך ביציאה להשתלמות.

מטרות הקרן

קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה הן קרנות המנוהלות על ידי הסתדרות המורים בישראל, משרד האוצר, משרד החינוך והשלטון המקומי. קרנות אלו מאפשרות לכלל עובדי ההוראה לצאת לשנת שבתון לצרכי השתלמות, וזאת בכל אותם נושאים הרלוונטיים לתחום עיסוקים כאנשי הוראה. רשימת ההשתלמויות המיועדת לעובדי ההוראה כוללת בתוכה נושאים המוגדרים כנושאי לימוד חובה ונושאים המוגדרים כנושאי לימוד לצרכי לימודי השלמה והם ניתנים לבחירת העובד. במהלך שנת השבתון, כאשר עובד ההוראה עושה שימוש בכספי הקרן לצרכי מימון ההשתלמויות, העובד זכאי למימון באמצעות מענקים חודשיים המהווים מעין שכר לימוד מהקרן לאורך כל שנת השבתון.